閻光濤/整理
根據金管會最新資料顯示，今年1至8月的信用卡新發卡數累計為228萬3468張，相較去年同期的190萬8726張，成長了19.63%。看準10月份百貨通路週年慶商機，多家銀行早已推出辦卡及刷卡優惠來搶攻市場大餅！刷卡禮、集紅利、現金回饋等優惠帶動信用卡大戰。小至超市買菜、大至出國旅遊，一張薄薄的晶片卡彷彿包山包海。究竟上班族目前的辦卡、刷卡趨勢為何？
根據1111人力銀行調查，有8成的受訪上班族使用信用卡，每人平均擁有2.89張卡，較常使用的卡數則是1.83張。上班族申辦信用卡的主因6成3為「欲享用信用卡優惠/折扣」，近3成在「建立個人信用」，平均月刷13,080元；甚至將近4成的上班族「只要能刷卡就不會付現」。用卡的上班族對信用卡的依賴程度為47.16分。受訪上班族有2成目前未使用信用卡，從不使用信用卡的主因：有5成習慣使用現金、3成7則是擔心自制力不足。
景氣回溫，發卡量大增，有將近3成8的上班族最近3個月申辦了新的信用卡，平均申辦1.91張，3成4是因為「新卡/新優惠推出」、2成2則因「為享百貨公司週年慶聯名卡優惠」。近期因為各家百貨週年慶活動而提高刷卡機率的上班族，也佔比4成4。
使用信用卡的上班族當中，有3成2曾經使用過循環利息，原由包括「當月有大筆支出」、「一時周轉不靈」者最多。更有近1成2的受訪持卡人曾經是長期無力償還的「卡奴」，平均負債金額將近30萬元，其中更有5成5卡奴仍在還款當中。
1111人力銀行發言人張旭嵐表示，使用信用卡消費，方便、快速更可延遲付款，擴張信用，彷彿「塑膠鴉片」容易上癮。根據金管會統計，信用卡業務在94年流通卡數一度登上4549.4萬張，簽帳金額高達14,210億元，雙卡的循環信用餘額更達4947億元，創下史上新高，更引發了雙卡風暴。雖然在金管會控管下限縮信用卡的發卡量、信用額度、循環利息等，讓信用卡業務稍受控制，但信用卡仍是民眾在消費上很重要的一項金融工具。張旭嵐建議上班族『持卡三要』：首先「要自訂消費額度」除了銀行規定的信用額度之外，也應評估每月償還款能力，設定消費門檻；並養成「刷卡要記帳」的好習慣，掌握支出狀況；另外「要準時繳款」善用帳戶扣款繳費功能，避免遲繳被扣循環利息、影響個人信用，做個「理性持卡、聰明理財」的持卡人。
8成上班族持卡 每人平均3張 6成3辦卡為享優惠/折扣
受訪上班族中有80.35%手中握有信用卡，每人平均擁有2.89張，較常使用的卡片數為1.83張。交叉分析的結果，持卡數最多的產業，以營建不動產、貿易/流通、資訊科技最多。
上班族申辦信用卡的主因是「欲享用信用卡優惠/折扣」（63%）、「建立個人銀行信用」（27.65%）、「不習慣/不喜歡隨身攜帶太多現金」（24.15%）。
在刷卡數上，每人每月平均刷卡13,080元。選擇刷卡而非付現的情況有「只要能刷卡就不會付現」（39.58%）、「刷卡消費有想要的優惠/贈品時」（17.78%）、「大筆支出」（12.59%）。這些上班族自評對信用卡的依賴程度為47.16分，落在「普通」的區間。
反觀目前未持有信用卡的上班族，沒有使用信用卡的原因是「習慣使用現金」（50%）、「擔心自制力不足」（36.97%）、「資格不符」（26.47%）。甚至有10.08%無持有信用卡的受訪者，過去曾是卡奴。
近年來隨著銀行拓展消費金融業務的趨勢，信用卡快速普及，廣大持卡人的理財意識及刷卡消費意識也不斷提高。張旭嵐表示，比起自營商或接案工作者，上班族的薪資金額與發薪時間較為固定，更適合利用信用卡每月結算的特色來滿足消費支出記帳功能。如果理財不慎已經積欠卡債，則應及時煞車主動和銀行協商，或是改用利息較低的信貸來償還，避免債務如雪球越滾越大，成為永不翻身的卡奴。
3成8辦新卡：2成2為週年慶 4成4因週年慶增加刷卡率
十月百貨週年慶大戰開打，是否連帶影響上班族辦卡意願？38.49%的上班族表示近3個月內有申辦新卡，平均申辦1.91張新卡，申辦的主因為「新卡/新優惠推出」（33.60%）、「為享百貨公司週年慶聯名卡優惠」（21.60%）、「人情壓力」（14.93%）等因素為前三大誘因，顯見銀行的促銷策略普遍奏效。更有43.88%的上班族坦言，各家百貨週年慶活動會刺激近期的刷卡頻率。
張旭嵐表示，現在不僅百貨業者、通路商，包括許多公司都和銀行業者合作推出各式各樣的聯名卡，透過辦卡優惠或是消費滿額禮，刺激會員的消費，並增進使用者的忠誠度，張旭嵐提醒，「卡不在多，實用最好」，許多信用卡在申辦後不使用都會要求繳交年費，建議消費者應針對常使用的聯名卡來申辦。另外上班族平日的消費盡量集中在一張信用卡，並盡量將各卡的繳款日集中，一方面便繳費，另外一方面也達到記帳管理的功能。
持卡族3成2曾用循環利息 1成2曾為卡奴 長期背卡債
並非所有人都能盡情享受信用卡帶來的便利及優惠！有32.59%的持卡上班族曾經使用過循環利息，主因為「當月有大筆支出（如繳稅、年度保費）」（38.64%）、「一時周轉不靈」（31.82%）、「忘記繳卡費」（22.73%）。
有使用過循環利息者，更有37.66%曾處於長期循環利息、無力全額繳清的狀態下，平均負債金額為29萬1千元，其中有54.31%的「卡奴」現在仍然尚未還清、背負債務重擔。
張旭嵐表示，信用卡是理財工具的其中一種，卡友必須深知其利弊後再善加運用，對於常常忘記交卡費的上班族，不如利用帳戶扣款的方式全額繳費，可避免被罰錢或破壞信用。另外每次刷卡也都應該養成記帳的習慣，了解自己的支出狀況，避免寅吃卯糧，陷入金錢黑洞的卡奴。此外，為提升民眾金融常識，培養理財觀念，坊間不乏各類理財書籍，更有銀行規劃兒童理財營或學校設立理財常識課程，都是強化全民財務管理能力的方式。建議上班族無論收入、年齡與職業，都應積極學習這項人生的必修課題，才能靈活運用金融商品，在開源節流之餘更能錢滾錢。
為了解上班族使用信用卡的現況，1111人力銀行特設計問卷進行「上班族信用卡使用現況調查」，自9月23日至10月12日，進行網路問卷調查，有效樣本數為1,211份，信心水準為95%，誤差值為正負2.93%。
【中央網路報】http://www.cdnews.com.tw/cdnews_site/docDetail.jsp?coluid=112&docid=101320893
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